編者按：金融信貸是助力脫貧攻堅的重要支撐。然而，貧困戶底子薄，還貸能力弱，銀行等金融機構在為其提供信貸支持時往往有諸多顧慮。推進金融扶貧，需要建立相應的風險分擔和補償機制，也需要用好用足扶貧貸款，讓貧困戶富起來，有能力還款，形成“貸得上、用得好、還得起”的良性循環(huán)。

　　扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困人口量身定制的一款信貸產(chǎn)品，其特點是“5萬元以下、3年期以內、免抵押免擔保、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金”。自2014年國務院扶貧辦、財政部等部門啟動這項金融扶貧政策以來，千千萬萬貧困農(nóng)戶借助這筆小而靈活的惠農(nóng)信貸款，開啟了產(chǎn)業(yè)脫貧的致富路?？梢哉f，扶貧小額信貸已成為*扶貧、*脫貧的金融服務品牌，探索出了一條有效解決貧困戶貸款難貸款貴等問題的新途徑。

　　然而，扶貧小額信貸多是政策推動，銀行等金融機構*擔心的是貧困戶還款能力。貧困人口本身底子薄，致貧原因雖千差萬別，但都屬于弱勢群體，償債能力有限，如期還款存有較大的不確定因素。一旦貧困戶不能及時還款，甚至無法還款，銀行的呆賬、死賬增加，地方性銀行將會遇到一定風險。因此，建立扶貧小額信貸風險補償和分擔機制，幫助貧困戶開辟具有可持續(xù)性收益的扶貧產(chǎn)業(yè)，降低還款風險，不僅能提高金融機構提供扶貧小額信貸產(chǎn)品和服務的積極性，還能在“有去有回”的良性循環(huán)中不斷放大政策惠農(nóng)效應，讓這項金融服務在助力脫貧攻堅中發(fā)揮更廣泛的作用。

　　現(xiàn)實中，很多地區(qū)由于風險防范管理不到位，銀行積極性不高，對貧困戶的授信評級要求高、貸款門檻高，即使發(fā)放下去，也存在著扶貧小額貸款使用不到位或方法不當?shù)膯栴}，違背了這項政策的初衷。為此，去年國務院扶貧辦、財政部等部門專門下發(fā)文件，規(guī)范扶貧小額貸款管理，提出要“防止非建檔立卡貧困戶‘搭便車’。借款合同要明確貸款資金用途，堅持戶借、戶還，切實防范冒名借款、違規(guī)用款。不能用于建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎設施建設等。”對風險管理和補償機制，提出“風險補償金要按規(guī)定及時撥付到位，?？顚４?、?？顚Ｓ谩⒎忾]運行。對確已發(fā)生的貸款損失，要按規(guī)定及時啟動風險補償機制，按約定比例分擔損失。對于銀行業(yè)金融機構扶貧小額信貸不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的，可以不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評價和銀行內部考核評價的扣分因素。”這些條款對規(guī)范小額扶貧信貸起到了良好效果，特別是關于提高不良貸款容忍度的要求，讓銀行放下了推出這款金融產(chǎn)品的“包袱”。

　　各地在實踐中也探索出一些風險分擔管理的好方法。比如有些地區(qū)縣里給貧困戶購買“扶貧小額信貸保險”，針對借款人發(fā)生意外便無力償還的問題，推出“扶貧小額信貸人身意外傷害保險”，借款人一旦發(fā)生意外，保險公司將為借款人向銀行還貸款余額。這是在政府提高風險準備金的基礎上，增強商業(yè)險參與調控風險的作用，從而調動銀行放貸積極性，減少不良貸款發(fā)生率，是行之有效的好辦法。很多地區(qū)將扶貧企業(yè)引進來，貧困戶以小額貸款“帶資入股”，借助企業(yè)的集約經(jīng)營管理，確保貧困戶獲得穩(wěn)定收益的同時，將小貸本金每年從收益中扣除一部分，分期還清，既用足了這項惠農(nóng)貸款政策，也實現(xiàn)了貧困戶、企業(yè)、銀行等多方受益。

　　扶貧小額貸款作為一項政策性信貸，單靠任何一方都難以推動其順利實施，需要地方政府、金融機構、幫扶企業(yè)以及貧困戶自身等各方通力配合，形成“貸得上、用得好、還得起”的良性循環(huán)，讓這筆小貸真正成為貧困戶脫貧致富的“啟動金”。

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